THM jelentése és számítása

A THM jelentése – mi az a THM?

A személyi hitel, az áruhitel, az autóhitel és a lakáshitel fontos fogalma, de mit is jelent? A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) azt fejezi ki, hogy mennyivel többet fizetünk vissza éves szinten a törlesztés során ahhoz képest, mint amennyi pénzt hitelként felvettünk.
A THM egy százalékban jelzi a hitel összes költségének arányát a hitel teljes összegéhez viszonyítva. Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a hitel, annál kevesebb a teljes visszafizetendő összeg.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A kamat bár szintén egy százalékos érték, de csak azt fejezi ki, hogy évente mennyit fizetünk csak kamatokra a teljes hitelösszeghez képest. A kamat nem tartalmaz olyan költségeket mint például ügyintézési, vagy hitelfolyósítási díj. A THM viszont a kamattal együtt ezen díjak és költségek nagy részét is tartalmazza, így segítségével sokkal könnyebben össze lehet hasonlítani az egyes hitelajánlatokat. Az a hitel kedvezőbb, melynek alacsonyabb a THM-je.

THM kalkulátor - törlesztőrészlet becslés

Számítási példa
10 millió Ft 10 évre (120 hónapra) 5,75% THM mellett azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 109 041 forint. A futamidő végéig 13 084 964 forintot fizetünk vissza, ami összesen 3 084 964 Ft-tal (kb. 31 százalékkal) több mint a felvett hitelösszeg.
Vagy
500 ezer Ft 2 évre (24 hónapra) 22,96% THM mellett azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 25 655 forint. A futamidő végéig 605 732 forintot fizetünk vissza, ami összesen 105 732 Ft-tal (kb. 23 százalékkal) több mint a felvett hitelösszeg.

Mi van a THM-ben?

A THM az előre kiszámítható díjakat tartalmazza:

• a hitel kamata (általában ez a THM legnagyobb része)
• hitelfolyósítási díj
• ügyintézési vagy hitelbírálati díj
• kezelési költség(ek)
• a hitelközvetítőnek fizetendő díjak és jutalékok
• a hitel mellé amennyiben szükséges bankszámla havi költsége
• egyéb adminisztrációs költségek

A lakáshitelek esetében a THM része még:

• értékbecslési díj
• helyszíni szemle díja
• az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
• tulajdoni lap lekérés díja
• jelzálog bejegyzés díj a földhivatalnál

A THM nem tartalmazza, ezért ezeket külön kell fizetni:
közjegyzői díjak, ügyvédi díjak, ingatlanfedezetre kötendő lakásbiztosítás díja, szerződésmódosítási díj, előtörlesztési és végtörlesztés díj, átutalási díjak, késedelmi kamat és a nemfizetésből eredő további díjak.

Változhat-e menet közben a THM?

Igen, ha a hitel változó kamatozású, a THM is változhat a kamatperiódusnak megfelelően. A THM a fix kamatozású hitelek esetében nem változik, mert ebben az esetben a hitel kamata a futamidő teljes időtartama alatt nem változhat.

Mit jelent a 0% THM?

A 0 THM azt jelenti, hogy a hitelfelvételnek nincs költsége. Jobb feltételt jelent, mint a 0% kamat, amely még nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat és költségeket. Ne felejtsük el, nincs ingyenebéd! A 0% THM ajánlatokat óvatosan kell kezelni, mert a költségmentes hitelt sokszor már beépítik a termék vételárába. Például, amit normál módon 100 000 forintért megvásárolhatunk, az hitellel 120 000 forintba kerül, amit 0 százalékos THM mellett egy éven át havi 10 000 Ft-tal törleszthetünk.

THM maximum a jegybanki alapkamat szerint

A törvény 2012 óta maximalizálja a bankok által megállapítható THM maximális mértékét. A maximális THM-et mindig az adott naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat határozza meg. Például a THM január 1.-től június 30.-ig az előző év december elsején, július 1. és december 31. között pedig a június elsején érvényben lévő jegybanki alapkamathoz igazodik.